Conseils et astuces à la création d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison

La construction d’une maison neuve est un projet d’envergure. Le défi premier, qui doit être relevé bien avant la mise en chantier de votre résidence, est l’accumulation de la mise de fonds.

La mise de fonds est le montant dont vous disposez déjà au moment de l’achat ou de la construction de votre maison. Ce montant représente habituellement un minimum de 5 % du prix d’achat de la propriété. Accumuler assez d’argent pour posséder une mise de fonds suffisante à la construction d’une maison représente pour plusieurs un défi de taille.

Pour bien des futurs propriétaires, en fait, c’est un obstacle difficile à surmonter, et c’est pourquoi beaucoup de jeunes ménages québécois ont du mal à devenir propriétaires pour la première fois.

Pourtant, il existe plusieurs options vous permettant de vous présenter à la banque avec les ressources financières nécessaires à la réalisation de votre objectif : la construction d’une maison.

Une mise de fonds substantielle permet des paiements périodiques amoindris

Il faut savoir que plus votre mise de fonds est élevée, moins le prêt hypothécaire que vous devrez contacter auprès de votre institution financière devra l’être, ce qui aura un effet positif sur le montant de vos remboursements périodiques. Un prêt hypothécaire amoindri peut en en fin de compte représenter des économies de plusieurs milliers de dollars en remboursement d’intérêts.

Cet exemple le démontre très bien : le montant de votre mise de fonds a une importance qui dépasse le moment même de la construction ou l’achat de votre propriété.

Économies, avoirs, emprunt : où se trouve l’argent dont vous aurez besoin?

La mise de fonds fait peur, car elle représente un montant d’argent dont il faut disposer instantanément à un moment précis, alors que le coût de la vie, que vous soyez propriétaires ou non, demeure élevé.

Ce n’est pas tout le monde qui a la chance d’avoir des économies au moment de la construction d’une maison, et c’est pourquoi il peut s’avérer difficile de trouver un montant d’argent important pour accéder à la propriété, plus particulièrement pour qui souhaite y accéder une première fois.

Si, sans disposer d’argent comptant, vous avez à votre disposition des biens de valeur tels que, par exemple, un chalet, celui-ci pourrait vous servir de garantie et diminuer l’importance de votre mise de fonds.

Il est également possible de contracter un emprunt personnel ou de demander une marge de crédit dans le but de rassembler des fonds, mais cette décision peut s’avérer couteuse à long terme. Les experts de DuProprio vont jusqu’à affirmer qu’il s’agit d’une solution de dernier recours puisqu’en procédant ainsi, vous empruntez l’entièreté de la valeur de la maison. En voici un exemple supplémentaire : rien ne peut remplacer une planification budgétaire à long terme dans la constitution d’une mise de fonds satisfaisante.

Certaines personnes ont des membres de leur entourage, parents ou amis, qui ont les moyens de les financer à l’aide de ce que l’on appelle parfois la « love money » : de l’argent fourni par un particulier bienveillant. Cette solution est bien souvent très intéressante, puisqu’elle implique des conditions d’emprunt habituellement nettement plus avantageuses que celles des institutions financières régulières.

Dans certains cas, un héritage peut représenter une entrée d’argent suffisamment importante pour contribuer à l’accumulation d’une mise de fonds, mais bien sûr, compter sur une telle entrée d’argent peut être stratégiquement discutable dans le contexte de construction de votre résidence.

Votre institution bancaire peut également vous venir en aide, et il peut être intéressant de vous adresser à un conseiller financier à ce sujet, mais bien sûr, il faut prendre compte des petits caractères dans les contrats que l’on vous proposera!

Le régime d’accès à la propriété, ou comment vos REER peuvent vous donner un coup de pouce

Le conseiller financier à l’emploi de votre banque peut vous guider vers des programmes ou des ressources qui pourraient faire fructifier votre argent, et ainsi vous donner un coup de pouce vers la création de votre mise de fonds.

Par exemple, il existe un programme appelé le « régime d’accès à la propriété » (RAP) qui, proposé par l’Agence du revenu du Canada, vous permet de retirer une partie de vos REER afin de l’investir sur l’achat ou la construction d’une maison. Le montant maximal auquel vous pouvez accéder grâce au RAP s’élève à 25 000 $.

Bien sûr, ce programme contient nombre de conditions qu’il faut s’assurer de pouvoir respecter, et il faut être à même de rembourser l’argent utilisé dans les années qui suivront. Il n’existe donc pas de solution miracle, mais cet exemple démontre que vous pouvez utiliser de l’argent investi dans une autre visée comme levier à cette étape importante de votre vie.

D’après les dernières données de l’Association provinciale des constructeurs d’habitations du Québec, environ le quart des nouveaux propriétaires ont eu recours au RAP dans l’achat de leur maison cette année.

Une mise de fonds substantielle et une bonne santé financière : la clé du succès!

Devant l’importance d’avoir à sa disposition une mise de fonds aussi importante que possible au moment de la construction d’une propriété neuve, il est important de se rappeler que les sommes d’argent disponibles dès les premières étapes de l’accès à la propriété ne sont pas à négliger.

Ajoutez aux frais de construction d’une maison les autres dépenses qu’un tel projet entraine, notamment le paiement de la taxe de Bienvenue et les multiples imprévus qui ne manquent jamais de survenir, et vous comprendrez qu’une bonne santé financière est de nos jours d’une importance cruciale au moment de la mise en chantier d’une nouvelle demeure.

Afin de profiter pleinement de votre nouvelle maison, et dans le but de réaliser des milliers de dollars d’économie dans le remboursement de votre prêt hypothécaire, il est donc recommandé de commencer à réfléchir le plus tôt possible à la façon dont vous vous prendrez pour mettre suffisamment d’argent de côté pour prendre possession de votre propriété dans des conditions qui seront à votre avantage.