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Comprendre le prêt hypothécaire pour acheter une première maison

Posté le 17 septembre dans notre blog

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Les termes à connaître pour le prêt hypothécaire: amortissement, rations, mise de fonds…

Il est normal que les termes spécifiques au domaine hypothécaire vous semblent un peu vagues lors de l’achat d’une maison neuve, surtout dans le cas où c’est votre première. Vous avez probablement déjà entendu les termes « mise de fonds », « amortissement » et « capital » par exemple, mais sauriez-vous les expliquer en détails ?

De plus, avant de vous présenter à votre institution financière pour faire approuver un prêt, posez-vous la question suivante : savez-vous faire la différence entre les différents types de prêts hypothécaires ?

Si vous avez répondu non à l’une ou même aux deux questions précédentes, c’est que vous pourriez grandement bénéficier des informations contenues dans l’article suivant.

termes hypothécaires lors de l'achat de votre première maison

Les termes à comprendre

Amortissement

La période de temps sur laquelle vos paiements hypothécaires sont étalés se nomme l’amortissement. Cette période de temps peut varier selon votre capacité à payer mais est limitée à un maximum de 25 ans.

L’amortissement fait donc référence au temps que vous avez prévu pour rembourser complètement votre maison ou votre jumelé.

Assurance prêt hypothécaire

Comme son nom l’indique, l’assurance prêt hypothécaire est une assurance. Elle protège le prêteur du prêt hypothécaire de votre maison neuve contre les défauts de paiement. Autrement dit, si vous, l’acheteur, advenait à ne pas pouvoir payer, le prêteur serait assuré pour ça.

Cette assurance est plus couramment vue dans les prêts considérés comme assez élevés. Dans ces cas, le prêteur paye la prime mais vous l’attribue. C’est donc vous qui la payez indirectement soit en la remboursant immédiatement où en l’ajoutant à votre hypothèque. Vous verrez ainsi vos paiements mensuels augmenter légèrement.

Assurance-vie hypothécaire

Cette deuxième assurance garantie pour sa part que même si un emprunteur décède, le solde du prêt sera remboursé. Elle n’est pas obligatoire.

Capital

On désigne le montant de votre prêt hypothécaire qu’il vous reste à rembourser par le terme « capital ».

Créancier hypothécaire

Le créancier hypothécaire est la personne avec qui vous, en tant qu’acheteur d’une maison neuve un d’un jumelé, ferez affaire. C’est lui qui vous accorde votre prêt hypothécaire et c’est à lui que vous devez le rembourser.

Dans la majorité des cas, le créancier hypothécaire est une institution financière.

Débiteur hypothécaire

Le débiteur hypothécaire c’est vous l’acheteur qui a obtenu un prêt hypothécaire afin d’acquérir votre nouvelle demeure à Québec.

Hypothèque

L’hypothèque (ou le prêt hypothécaire) est le prêt qui vous a été attribué par votre créancier hypothécaire. C’est ce qui vous permettra de devenir propriétaire de votre nouvelle résidence à Québec. Puisque le prêt s’applique sur votre maison, votre créancier hypothécaire pourrait la saisir dans le cas où vous arrêtiez de payer vos paiements mensuels.

Mise de fonds

Lors de l’achat d’une nouvelle propriété, vous devrez verser une mise de fonds initiale à la transaction. Le seuil minimal est de 5%. Donc si vous achetez une résidence à 200 000$ disons, vous devrez donner une mise de fonds d’au moins 10 000$.

Votre prêt hypothécaire s’appliquera par la suite sur le restant du montant à débourser. Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre prêt hypothécaire sera bas.

Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)

L’ABD est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui est automatiquement utilisé pour payer l’hypothèque, les impôts fonciers, l’électricité et le chauffage. Votre ABD ne devrait pas être supérieur à 32% de votre revenu mensuel brut afin d’être éligible pour un prêt hypothécaire.

Ratio dette/revenu

Votre ratio dette/revenu représente le lien entre vos paiements de remboursement du prêt hypothécaire et votre revenu brut.

Taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont un montant en pourcentage qui s’applique sur votre prêt et qui est en fait le prix du prêt hypothécaire. Ce montant s’ajoute à vos paiements mensuels de remboursement de la dette.

Valeur estimative

La valeur estimative est un estimé officiel de la valeur totale de votre demeure. Elle est établie par un évaluateur immobilier accrédité.

Les types de prêts hypothécaires

Prêt hypothécaire à proportion élevée

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à proportion élevée, la mise de fonds représente moins de 20% du prix d’achat. L’assurance prêt hypothécaire est alors exigée.

Prêt hypothécaire à proportion faible

Lorsque la mise de fonds est supérieure à 20% de prix d’achat, le prêt hypothécaire est à proportion faible et ne nécessite aucune assurance prêt hypothécaire contrairement au prêt hypothécaire à proportion élevée.

Prêt hypothécaire à taux fixe

Lorsque vous prenez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous êtes certains que le taux d’intérêts restera le même. Vos paiements mensuels seront donc stables tout au long de votre processus de remboursement de la dette.

Prêt hypothécaire à taux variable

Ce type de prêt hypothécaire s’oppose directement à celui présenté ci-dessus. Le taux d’intérêt dans ce cas est sujet aux variations du marché. Vos paiements mensuels peuvent donc être plus élevé ce mois-ci et beaucoup plus bas le mois prochain.

Prêt hypothécaire fermé

Le prêt hypothécaire fermé ne vous permet pas de faire des paiements anticipés représentant plus de 10% de l’hypothèque annuelle. Des pénalités financières peuvent s’appliquer si ce seuil est dépassé.

Prêt hypothécaire ouvert

Il est possible avec un prêt hypothécaire ouvert d’effectuer des paiements anticipés ou supplémentaires afin de rembourser votre dette plus rapidement. Il n’y a aucune pénalité applicable sur ces paiements.

Où s’informer davantage ?

Plusieurs ressources s’offrent à vous afin de bien comprendre et de bien effectuer vos démarches de prêts hypothécaires. Plusieurs livres sont disponibles sur le sujet. Toute l’information dont vous aurez besoin est à votre disposition auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement.

De plus, n’hésitez pas à utiliser les services de votre conseiller financier ou de votre notaire afin d’avoir des réponses claires à vos interrogations. Ces experts ont les connaissances nécessaires pour vous assister dans vos démarches. Ils vous aideront à faire de votre achat d’une maison neuve un investissement gagnant.

Conclusion

Avant de vous engager dans ce grand projet de vie qu’est l’achat d’une maison neuve ou d’un jumelé neuf à Québec, assurez-vous d’être bien au fait des termes hypothécaires courants. Ces connaissances vous seront très utiles lors de votre planification financière ainsi que lors de la transaction finale. Même des années après la prise de possession de votre nouvelle demeure, vous devrez rester bien au courant du capital restant sur votre prêt hypothécaire.

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